Interés de las tarjetas revolving: cómo se calcula

Si cada mes pagas la misma cuota por tu tarjeta revolving y la deuda apenas baja, el problema casi siempre está en el interés de las tarjetas revolving. Entender cómo se calcula ese interés es el primer paso para saber si estás pagando de más y si puedes reclamar. En esta guía te explicamos la diferencia entre TIN y TAE, por qué la cuota fija apenas amortiza capital y cómo averiguar el tipo exacto de tu contrato.

Qué es el interés revolving: la diferencia entre TIN y TAE

Cuando miras las condiciones de tu tarjeta aparecen dos siglas que no significan lo mismo. El TIN o tipo de interés nominal es el porcentaje que el banco aplica sobre el saldo que has dispuesto, nada más. La TAE o tasa anual equivalente incluye ese interés, pero también las comisiones y el efecto de la frecuencia con la que liquidas, normalmente cada mes.

Por eso la TAE es siempre más alta que el TIN y es el dato que de verdad refleja lo que te cuesta el crédito. También es la cifra que usan los tribunales cuando analizan si un contrato revolving es usurario. Si en tu contrato solo ves un TIN del 18% o el 19%, no te confundas: la TAE real probablemente supera el 20%.

Cómo se calcula el interés de tu revolving mes a mes

El mecanismo es sencillo de entender y perverso en la práctica. Cada mes el banco toma el saldo medio que has dispuesto y le aplica el tipo periódico, es decir, el tipo anual dividido entre doce. Esos intereses se suman a tu extracto. Si pagas menos de lo que se ha generado, la diferencia engorda la deuda y al mes siguiente pagas intereses sobre intereses.

Además, en las revolving cada compra o disposición de efectivo empieza a generar intereses desde el primer día, sin el periodo sin intereses que tienen las tarjetas de pago a fin de mes. Ese es el negocio: que uses la tarjeta con normalidad mientras el reloj del interés corre siempre.

El efecto de la cuota fija: pagas mucho y amortizas muy poco

Vamos con un ejemplo realista. Imagina un saldo de 3.000€ con una TAE del 21%, que equivale aproximadamente a un 1,6% mensual, y una cuota fija de 60€. El primer mes se generan unos 48€ de intereses. De tus 60€ de cuota solo 12€ reducen la deuda. El resto se lo queda el banco.

Sigue el cálculo: al cabo de un año habrás pagado 720€ y tu deuda habrá bajado apenas unos 160€. Y eso si no vuelves a usar la tarjeta. Si sigues comprando o sacando efectivo, el saldo puede mantenerse durante décadas. Por eso tantos clientes descubren, al hacer números, que han pagado dos o tres veces lo que pidieron prestado.

El tipo medio del Banco de España: la referencia para detectar la usura

El Banco de España publica cada mes las estadísticas de tipos de interés aplicados por las entidades, incluida la modalidad de crédito revolving. En los últimos años ese tipo medio se ha movido en torno al 19%-21% TAE, con variaciones según el periodo. Esa cifra oficial es la referencia del normal del dinero que usa la jurisprudencia.

En la STS 149/2020 el Tribunal Supremo declaró usuraria una revolving con una TAE del 27%, muy por encima del tipo medio de entonces. No hace falta llegar a ese extremo para sospechar: cualquier diferencia notable respecto a la media oficial merece revisión. Estas señales indican que tu interés podría ser abusivo:

• Tu TAE supera claramente el tipo medio que publica el Banco de España.
• Llevas años pagando cuotas y debes casi lo mismo que al principio.
• La cuota fija es baja en comparación con el saldo dispuesto.
• El banco te subió el límite de crédito sin que lo pidieras.
• Los intereses del extracto se comen casi toda la cuota mensual.

Cómo saber el interés exacto de tu contrato

La TAE de tu tarjeta debe aparecer en varios sitios. El primero es el contrato que firmaste, junto a la ficha de información precontractual, la conocida como SEPLA o Información Normalizada Europea sobre Crédito al Consumo. Ahí consta el tipo aplicable y un ejemplo representativo del coste total.

También la encontrarás en los extractos mensuales, donde la entidad está obligada a informar del tipo aplicado, y en el área de clientes o la app del banco. Si no la localizas o los documentos son antiguos, pídela por escrito a tu entidad: está obligada a dártela. Con esa cifra y tus extractos ya puedes comparar con el tipo medio y valorar una reclamación.